Kredi Başvurusu Reddedilirse Ne Yapmak Gerekir?

Tüketiciler açısından bakıldığında kredi başvurusunun reddedilmesi pek çok soru işaretini beraberinde getirir. Yaptığınız başvuru reddedilirse, başka bir bankadan kredi alabilir misiniz? Daha da önemlisi, başvurunuzun reddedilmemesi için nasıl hareket etmeniz gerekir? Onaylanmayan kredilere ilişkin tüketicilerin en çok merak ettiği soruları, Betül Sungurlu’nun yanıtlarını ve çözüm önerilerini makalemizde kaleme aldık.

            Kredi ya da kredi kartı başvurusu onaylanmayan kişilerin bunun nedenini ve neler yapılabileceğini merak ettiğini belirten “Enuygun.com” baş analisti Betül Sungurlu, “Bazen eksik ya da yanlış bilgi nedeniyle onaylanabilecek bir kredi olumsuz sonuçlanabiliyor. Bazen de süreç tam anlaşılamadığından reddedilmek şaşkınlık ya da kızgınlık yaratıyor.  Oysa bankaların kredi onay sürecinde nasıl düşündüklerini bilmek ve anlamak, bankadan kredi alabilmenin ilk aşamasını oluşturuyor” dedi.

            Bankaların kredi politikalarında farklılıklar bulunduğuna da dikkat çeken Sungurlu, tüketicilerin dikkat etmesi gereken noktaları ise şu şekilde sıraladı;

 1. Duygusallığı Bırakıp Gerçekçi Olmanız Gerekir

İlk olarak bankaların kâr amaçlı birer ticari kurum olduğunu, kurumun sürekliliği için de basiretli bir tacir gibi davranmak zorunda olduğunu kabul etmekle başlamak ve konuyu duygusallıktan uzaklaştırmak gerekir. Banka ile başvuru sahibi arasındaki kredi ilişkisi ticari bir ilişkidir ve bu ilişki öncesinde her iki taraf da riskini ve kazancını hesaplar. Başvuru sahibinin dilediği bankayı seçme hakkı olduğu gibi bankaların da geri ödemelerde sorun yaşamayacağı bireylere kredi vermeyi tercih etme hakkı olduğunu unutmamak gerekir. Bu yaklaşımı benimsemek, kredi almak isteyenler için sonuca yönelik davranışlar geliştirmek için önemli bir adımdır. Kızmak, söylenmek sadece içinizi rahatlatır, sorunu çözmez!

 2.Kredi Veremeyince Banka da Sizin Kadar Üzülür

Bankalar kredi ürünlerini duyurmak için pazarlama ve reklam aktivitelerine onca para harcadığına göre, kredi verme istekleri açıkça ortadadır. Bankalar özellikle kredi reklamları için bir çok mecrayı yoğun şekilde kullanmaktadırlar. Sadece bunları düşündüğümüzde bile, onaylayamadıkları krediler için kendilerine göre geçerli nedenleri olduğu sonucuna varılabilir. Öyleyse kredinizin neden onaylanmadığını öğrenmekle işe başlayabilirsiniz. Bu bilgi sizin durumunuzda düzeltilebilir bir bilgi ise bankanın fikrini değiştirmesine neden olabilir. İnanın, kredi veremediği için banka da en az sizin kadar üzülür.

 3. Gelir Düzeyiniz Yeterli Bulunmadı mı?

Banka almak istediğiniz kredi için yeterli geliriniz olmadığı sonucuna varmışsa, varsa ek gelirlerinizi (kira geliri, eşinizin ya da diğer aile bireylerinin gelirlerini) beyan edebilirsiniz. Genellikle belgelenebilir gelirler esas alınsa da belgeleyemediklerinizden de bahsetmeniz faydalı olur. Esas olan gelir gider durumunuz olduğundan kira, elektrik gibi sorumluluğunuzda olmayan giderleriniz hakkında da bilgi verin. Eğer siz bu krediyi düzenli ödeyebileceğinizi düşünüyorsanız bankayı ikna etmenin yolu bulunabilir. Ancak siz de bu konuda şüpheli iseniz kredi işini bir kez daha düşünmenizde fayda var. Bir başka yol da gelirinize uygun taksit tutarını belirlemek olabilir. Daha uzun vadeli bir kredi ile taksit tutarlarını azaltmayı düşünebilir, bankaya da bunu önerebilirsiniz.

 4. Geçmişiniz Yakanıza mı Yapıştı?

Gelir gider durumunuz krediye elverişli bulunmuş ancak geçmiş dönem olumsuz kredi siciliniz kredinize engel olmuş olabilir. “Karşılıksız çek”, “icra takibi”, “ödenmemiş senet” hatta daha masum olan “kredilerin gecikmelerle kapatılması”, “kredi kartlarında sadece minimum tutarın ödenmesi” gibi durumlar bankanın size kredi verme konusunda tereddüt etmesine neden olabilir. Bu durumda eğer kayıtlarınız da bir yanlışlık olduğunu düşünüyorsanız buna itiraz edebilir, gerekli yerlerden yanlışlığın düzeltildiği belgeler alabilirsiniz. Size ait olumsuz kayıtlar KKB, Kredi Kayıt Bürosu’nda ise başvurunuzun reddedildiği bankaya müracaat edebilirsiniz. Zira KKB doğrudan başvuru ya da itiraz kabul etmiyor. Eğer size ait olumsuz kayıtlar Merkez Bankası’nda görünüyorsa bu kez de Merkez Bankası’na şahsi olarak bir dilekçe ile müracaat etmeniz gerekir. Kayıtlarınızda yanlışlık yoksa kredi alabilmek için bankalara kefil, ipotek, araç rehini gibi ek teminatlar sunabilir, krediyi bir kez de bu şekliyle değerlendirmelerini isteyebilirsiniz.

 5. Bir Bankadan Eliniz Boş Çıktıysanız Diğerini Deneyebilirsiniz

Bir bankadan kredinizin reddedilmesi bütün bankaların kredi başvurunuzla ilgili aynı yönde karar vereceği anlamına gelmez. Her bankanın kredi onay politikaları farklıdır. Bir bankanın riskli grupta gördüğü bir müşteri diğer bir banka için kredi vermeye uygun bulunabilir. Bankalar kredi başvurularında, başvuru sahibinin bilgilerini bilgisayar sistemine girerek otomatik bir ön değerleme yaparlar. Bu işlem ile her başvuru sahibine bir kredi skoru verilir. Belirli bir skorun üzerinde kalanlar bankacıların değerlendirmesine sunulur, altında kalanlar ise otomatik olarak reddedilir. Bu skorlama sistemi her banka için standart değildir ve bankadan bankaya farklılık gösterebilir. Ön onay sürecini bir bankada geçemediyseniz bir başka bankada şansınızı deneyebilirsiniz.

 6. Borç Transferi Emek İster!

Birden fazla bankaya hem kart hem de kredi kart borcunuz var. Tüm borçlarınızı birleştirerek tek bir bankaya borçlanmak ve hatta aylık ödemelerinizi biraz düşürüp rahatlamak niyetindesiniz. Eğer kredi siciliniz ile ilgili bir sorun yok ve ödeme kabiliyetiniz yerinde ise bankalar bu konuya daha olumlu yaklaşıyor. Bu tarz kredilerde sorun genellikle başvuru esnasında bunun yeterince açık ifade edilememesinden kaynaklanıyor. Yani biz kendi içimizde buna niyetleniyor ama bankaya iletmiyoruz. Bankanın değerlendirmesi de ‘Başka bankalara borcu var, benim kredimi nasıl ödeyecek?’ şeklinde olabiliyor ve kredi reddediliyor. Eğer borç transferi niyetinde iseniz bunu detaylı görüşmeniz gerekir. Hatta başvuru yaptığınız bankayı kredinin ardından diğer banka borçlarınızı kapama konusunda yetkilendirebilirsiniz. Böylece banka verdiği kredi ile diğer borçların kapanacağından emin olacak ve değerlendirmesini buna göre yapacaktır.

 7. İflasın Eşiğindeyken Kredi İstemeyin

‘Uçan kuşa borcum var bankam kurtar beni!’ diyorsanız doğrusu işiniz zor… Bu konudaki ilk önerimiz işler bu hale gelmeden çözüm üretmeye çalışmanız olacaktır. ‘Artık her şey için çok geç’ diyorsanız, bu durumda yapılabilecek en doğru şey ise yeni bir bankaya başvurmak yerine borcunuzun en fazla olduğu bankadan başlayarak konuyu görüşmeniz olacaktır. Zira bir başka banka ödenemediğini göre göre bu riski üzerine almak istemeyecek, ancak mevcut bankanız krediyi hiç ödeyememe ihtimalinizi de değerlendirerek bir çözüm yolu olup olmadığını sorgulayacaktır.

                                                   YAZAR: ALPAY ERDOĞAN