Bankaların, işletmelere kredi limiti oluşturma sürecini kredi tahsis uygulamaları olarak değerlendirebiliriz. Bu süreç 4 aşamalı bir bütünlüğü ortaya koymaktadır.
1- Pazarlama ve Veri Toplama Fonksiyonu 2- İstihbarat Süreci 3- Mali Analiz Fonksiyonu 4- Sonuçlandırma- Kredi Tahsis
Pazarlama ve veri toplama süreci olarak nitelendirilen birinci aşama, bankaların şube müdürlükleri bünyesindeki portföy yöneticileri tarafından yürütülür. Mevcut ya da yeni müşterinin ihtiyaçlarına göre, limit hazırlıkları ilgili firmanın da talepleri doğrultusunda şekillendirilir. Kredi tahsis sürecinde yer alan tüm süreçler aslında ilk aşamada, şube yetkilileri tarafından kendi içlerinde yapılır. Bölge müdürlüğü ya da genel müdürlüğe sunulacak kredi paketinin içerisinde, mali tablolar, ayrıntılı mizan, şirket moralitesini ortaya koyacak bilgi ve belgelere yer verilir. Son noktada da, işletme için talep edilecek kredi limit tutarı, alt kırımları ile bir üst değerlendirme merciine rapor edilir.
Kredi talebinde bulunan bir gerçek kişi ise tek kullanımlık bir kredi ürünü söz konusu olmakta, tüzel kişilerde ise “rotatif kullandırım” ya da “borçlu cari kullandırım” denilen aynı limit içinde aç kapalar ile birçok kullandırımın gerçekleşmesi şeklinde bir ürün kullanımı oluşmaktadır. Kredi tahsis edilmiş ise, ve de kredi sözleşmelerinde herhangi bir aksi hüküm yok ise, kişilerin kredilerini istedikleri zaman kullanmaları mümkündür. Ancak, özellikle kurumsal müşterilerde, kredi kullandırımını sınırlayan ya da düzenleyen hükümler söz konusu olabilmektedir. Her halükarda tahsisi yapılan kredinin kullandırım yetkisi bankada olduğundan, herhangi bir gelişme ile birlikte kullandırımdan önce tahsis edilen krediden banka cayabilme ve kullandırıma son onay verme hakkını kendinde ve sözleşme hükümleri ile saklı tutar.
kurumsal kredilerde tahsis süreci: Bankanın bölge müdürlüğü ya da genel müdürlüğünde yer alan kurumsal ticari krediler birimleri, şubelerden gelen talepleri değerlendirmeye başlarlar. Bu aşamada dikkat edilen ilk nokta istihbarat sürecidir. Şirketin geçmiş döneme ilişkin kredi performansları, çek –senet ödeme başarısı, diğer bankalardaki limit-risk durumu, piyasadaki güvenilirliği vb. unsurlar çeşitli kaynaklar vasıtasıyla araştırılır. Her bankanın istihbarat birimleri birbirleri ile koordineli çalışarak bilgi paylaşımında bulunurlar. İlgili firmaya hangi bankanın, hangi tutarda ve teminatta kredi verdiği bilgisi edinilmiş olur.
Bankalarda, kredi tahsisi işlemlerini yapan departmanlar ayrı birimler şeklinde faaliyet gösterirler. Kredi bölümleri içinde “tahsis departmanı” olarak ayrılan bu birimler, kurumsal ve bireysel olarak da ikiye ayrılırlar. Zira, bireysel müşteri ve kurumsal müşteri tipleri birbirinden oldukça farklıdır. Tahsis departmanları, kararlarını “rating sistemi” adı verilen derecelendirme modellerinin sonuçları ve banka iç tüzüklerinde belirlenen kurallar gereği alırlar. Bankanın ya da Türkiye cumhuriyeti merkez bankası “kara liste” adı verilen “kredi kullandırılması sakıncalı kişiler” listesinde yer alan müşterilerin başvuruları büyük oranda reddedilmektedir. Bu listeye dahil olmasalar bile Kredi Kayıt Bürosu (KKB) aracılığı ile, kredibilitesi ile ilgili olumsuz verilerin alındığı müşterilerin de kredi başvuruları olumsuz sonuçlanabilmektedir
1960lı yıllardan sonra, dünya bankacılık sektörü çok büyük değişmelere sahne olmuş ve uluslar arası olma yolunda hızla ilerlemiştir. Bankaların ve diğer endüstriyel kuruluşların fonlama yöntemlerini değiştiren yeni sermaye piyasaları ortaya çıkmıştır. Elektronik bankacılık sayesinde hizmet türleri artmış ve maliyetler işlem başına düşmeye başlamıştır. Bankalar yeni kredi ürünleri ve yöntemleri geliştirmiş ve hizmet fonksiyonuna verdikleri önemi giderek arttırmıştır.Banka sektöründeki tüm bu gelişmelere rağmen, bankalarda kredilendirme hala ana faaliyet konusu olmuştur.
Kredi isteğinin değerlendirilmesi ihtiyaçlrı doğrultusun da istekte bulunan tüzel ve gerçek kişilerin kredi değerliliklerini saptamak amacıyla yapılan çalışmalrdır. Yapılan çalışma sonucu kredi onayı olumlu veya olumsuz olarak sonuçlanır.Kredi değerlemesi, müşteriyle ilgili olarak daha genel ekonomik ve pazar göstergesine dayalı olarak yapılan müşterinin gelecekteki kredi değerinin ve geri ödeme koşullarının saptanması.
Bankalar, yeni yönetmelik ile vatandaşın kredi kartı limiti gelirin 4 katı ile sınırlanınca limit artışını durdurdu.Çünkü vatandaşın toplam kredi kartı limitini görebilecekleri sistem henüz düzenlenmiş değil. Onlar da limiti aşıp ceza almamak için limit artıramıyor Toplam kredi kartı limitinin gelirin 4 katı olması zorunluluğu kredi kartı limitlerini dondurdu. Bankalar yanlış yapıp ceza almaktan korktukları için vatandaşların limit artırma isteklerini geri çeviriyor. Çünkü vatandaşların kişisel kredi limitlerini gösterecek olan Kredi Kayıt Bürosu'ndaki altyapı henüz bitmiş değil. Vatandaşların gelirlerini ve diğer bankalardaki kart limitlerini bilmeyen bankalar da yanlış yapıp ceza almaktan korkuyor. Konuyla ilgili dün Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu'ndan ne yapılacağıyla ilgili görüş isteyen bankalar, bu görüş gelene kadar limit artırımlarına gitmeyecek.
Kredi ve kullanım alanları... Belirli miktardaki satın alma gücünün, belirli bir süre için ve geri verilmek üzere bir bedel (genellikle faiz) karşılığı gerçek ya da tüzelkişilere verilmesidir. Kredi çeşitleri: güvencesine göre teminatlı ve teminatsız; kullanıcısına göre; özel ve kamu, süresine göre; kısa ve uzun, veriliş yerine göre üretim ve tüketim; kullanım alanına göre ticari, tarım, sanayi, yapı ve orman gibi ayrılır.
Kredi tahsisi nedir? Günlük yaşamda, bankacılık terimleri ile karşı karşıya olanların sıklıkla duyduğu ifadelerden biri de “kredi tahsisi”dir. Kredi tahsisi, kredi başvurusu yapan bir gerçek ya da tüzel kişinin başvurusunun olumlu olarak sonuçlandırılması ve kendisine bir kredi line’ı açılması anlamındadır. Kredi line’ı ile kasıt ise belirli bir limit çerçevesinde kullanıma hazır kredi tutarıdır.
Bankaların, işletmelere kredi limiti oluşturma sürecini kredi tahsis uygulamaları olarak değerlendirebiliriz. Bu süreç 4 aşamalı bir bütünlüğü ortaya koymaktadır.
1- Pazarlama ve Veri Toplama Fonksiyonu 2- İstihbarat Süreci 3- Mali Analiz Fonksiyonu 4- Sonuçlandırma- Kredi Tahsis
Pazarlama ve veri toplama süreci olarak nitelendirilen birinci aşama, bankaların şube müdürlükleri bünyesindeki portföy yöneticileri tarafından yürütülür. Mevcut ya da yeni müşterinin ihtiyaçlarına göre, limit hazırlıkları ilgili firmanın da talepleri doğrultusunda şekillendirilir. Kredi tahsis sürecinde yer alan tüm süreçler aslında ilk aşamada, şube yetkilileri tarafından kendi içlerinde yapılır. Bölge müdürlüğü ya da genel müdürlüğe sunulacak kredi paketinin içerisinde, mali tablolar (bilanço-gelir tablosu), ayrıntılı mizan, şirket moralitesini ortaya koyacak bilgi ve belgelere yer verilir. Son noktada da, işletme için talep edilecek kredi limit tutarı, alt kırımları ile bir üst değerlendirme merciine rapor edilir. (Nakdi, gayri nakdi, leasing, çek karnesi vb. ayrımlar belirtilir
KAPİTAL sektörün sermaye veya emek yoğun olmasına,işletme sermayesi ihtiyacına stok ihtiyacına ve nakit döngüsüne bağlı olarak öz kaynak gereksinimi değişmekle birlikte,gerçek ve tüzel kişinin üzerine kayıtlı mal varlığı, işin yürütülebilmesi için konulmuş sermeye önemli bir kredibilite göstergesi olarak değerlendirikmektedir.
Bankaların, işletmelere kredi limiti oluşturma sürecini kredi tahsis uygulamaları olarak değerlendirebiliriz. Bu süreç 4 aşamalı bir bütünlüğü ortaya koymaktadır.
YanıtlaSil1- Pazarlama ve Veri Toplama Fonksiyonu
2- İstihbarat Süreci
3- Mali Analiz Fonksiyonu
4- Sonuçlandırma- Kredi Tahsis
Pazarlama ve veri toplama süreci olarak nitelendirilen birinci aşama, bankaların şube müdürlükleri bünyesindeki portföy yöneticileri tarafından yürütülür. Mevcut ya da yeni müşterinin ihtiyaçlarına göre, limit hazırlıkları ilgili firmanın da talepleri doğrultusunda şekillendirilir. Kredi tahsis sürecinde yer alan tüm süreçler aslında ilk aşamada, şube yetkilileri tarafından kendi içlerinde yapılır. Bölge müdürlüğü ya da genel müdürlüğe sunulacak kredi paketinin içerisinde, mali tablolar, ayrıntılı mizan, şirket moralitesini ortaya koyacak bilgi ve belgelere yer verilir. Son noktada da, işletme için talep edilecek kredi limit tutarı, alt kırımları ile bir üst değerlendirme merciine rapor edilir.
Kredi talebinde bulunan bir gerçek kişi ise tek kullanımlık bir kredi ürünü söz konusu olmakta, tüzel kişilerde ise “rotatif kullandırım” ya da “borçlu cari kullandırım” denilen aynı limit içinde aç kapalar ile birçok kullandırımın gerçekleşmesi şeklinde bir ürün kullanımı oluşmaktadır. Kredi tahsis edilmiş ise, ve de kredi sözleşmelerinde herhangi bir aksi hüküm yok ise, kişilerin kredilerini istedikleri zaman kullanmaları mümkündür. Ancak, özellikle kurumsal müşterilerde, kredi kullandırımını sınırlayan ya da düzenleyen hükümler söz konusu olabilmektedir. Her halükarda tahsisi yapılan kredinin kullandırım yetkisi bankada olduğundan, herhangi bir gelişme ile birlikte kullandırımdan önce tahsis edilen krediden banka cayabilme ve kullandırıma son onay verme hakkını kendinde ve sözleşme hükümleri ile saklı tutar.
YanıtlaSilkurumsal kredilerde tahsis süreci: Bankanın bölge müdürlüğü ya da genel müdürlüğünde yer alan kurumsal ticari krediler birimleri, şubelerden gelen talepleri değerlendirmeye başlarlar. Bu aşamada dikkat edilen ilk nokta istihbarat sürecidir. Şirketin geçmiş döneme ilişkin kredi performansları, çek –senet ödeme başarısı, diğer bankalardaki limit-risk durumu, piyasadaki güvenilirliği vb. unsurlar çeşitli kaynaklar vasıtasıyla araştırılır. Her bankanın istihbarat birimleri birbirleri ile koordineli çalışarak bilgi paylaşımında bulunurlar. İlgili firmaya hangi bankanın, hangi tutarda ve teminatta kredi verdiği bilgisi edinilmiş olur.
YanıtlaSilBankalarda, kredi tahsisi işlemlerini yapan departmanlar ayrı birimler şeklinde faaliyet gösterirler. Kredi bölümleri içinde “tahsis departmanı” olarak ayrılan bu birimler, kurumsal ve bireysel olarak da ikiye ayrılırlar. Zira, bireysel müşteri ve kurumsal müşteri tipleri birbirinden oldukça farklıdır. Tahsis departmanları, kararlarını “rating sistemi” adı verilen derecelendirme modellerinin sonuçları ve banka iç tüzüklerinde belirlenen kurallar gereği alırlar. Bankanın ya da Türkiye cumhuriyeti merkez bankası “kara liste” adı verilen “kredi kullandırılması sakıncalı kişiler” listesinde yer alan müşterilerin başvuruları büyük oranda reddedilmektedir. Bu listeye dahil olmasalar bile Kredi Kayıt Bürosu (KKB) aracılığı ile, kredibilitesi ile ilgili olumsuz verilerin alındığı müşterilerin de kredi başvuruları olumsuz sonuçlanabilmektedir
YanıtlaSil1960lı yıllardan sonra, dünya bankacılık sektörü çok büyük değişmelere sahne olmuş ve uluslar arası olma yolunda hızla ilerlemiştir. Bankaların ve diğer endüstriyel kuruluşların fonlama yöntemlerini değiştiren yeni sermaye piyasaları ortaya çıkmıştır. Elektronik bankacılık sayesinde hizmet türleri artmış ve maliyetler işlem başına düşmeye başlamıştır. Bankalar yeni kredi ürünleri ve yöntemleri geliştirmiş ve hizmet fonksiyonuna verdikleri önemi giderek arttırmıştır.Banka sektöründeki tüm bu gelişmelere rağmen, bankalarda kredilendirme hala ana faaliyet konusu olmuştur.
YanıtlaSilKredi isteğinin değerlendirilmesi ihtiyaçlrı doğrultusun da istekte bulunan tüzel ve gerçek kişilerin kredi değerliliklerini saptamak amacıyla yapılan çalışmalrdır.
YanıtlaSilYapılan çalışma sonucu kredi onayı olumlu veya olumsuz olarak sonuçlanır.Kredi değerlemesi, müşteriyle ilgili olarak daha genel ekonomik ve pazar göstergesine dayalı olarak yapılan müşterinin gelecekteki kredi değerinin ve geri ödeme koşullarının saptanması.
Bankalar, yeni yönetmelik ile vatandaşın kredi kartı limiti gelirin 4 katı ile sınırlanınca limit artışını durdurdu.Çünkü vatandaşın toplam kredi kartı limitini görebilecekleri sistem henüz düzenlenmiş değil. Onlar da limiti aşıp ceza almamak için limit artıramıyor Toplam kredi kartı limitinin gelirin 4 katı olması zorunluluğu kredi kartı limitlerini dondurdu. Bankalar yanlış yapıp ceza almaktan korktukları için vatandaşların limit artırma isteklerini geri çeviriyor. Çünkü vatandaşların kişisel kredi limitlerini gösterecek olan Kredi Kayıt Bürosu'ndaki altyapı henüz bitmiş değil. Vatandaşların gelirlerini ve diğer bankalardaki kart limitlerini bilmeyen bankalar da yanlış yapıp ceza almaktan korkuyor. Konuyla ilgili dün Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu'ndan ne yapılacağıyla ilgili görüş isteyen bankalar, bu görüş gelene kadar limit artırımlarına gitmeyecek.
YanıtlaSilKredi ve kullanım alanları... Belirli miktardaki satın alma gücünün, belirli bir süre için ve geri verilmek üzere bir bedel (genellikle faiz) karşılığı gerçek ya da tüzelkişilere verilmesidir. Kredi çeşitleri: güvencesine göre teminatlı ve teminatsız; kullanıcısına göre; özel ve kamu, süresine göre; kısa ve uzun, veriliş yerine göre üretim ve tüketim; kullanım alanına göre ticari, tarım, sanayi, yapı ve orman gibi ayrılır.
YanıtlaSilKredi tahsisi nedir? Günlük yaşamda, bankacılık terimleri ile karşı karşıya olanların sıklıkla duyduğu ifadelerden biri de “kredi tahsisi”dir. Kredi tahsisi, kredi başvurusu yapan bir gerçek ya da tüzel kişinin başvurusunun olumlu olarak sonuçlandırılması ve kendisine bir kredi line’ı açılması anlamındadır. Kredi line’ı ile kasıt ise belirli bir limit çerçevesinde kullanıma hazır kredi tutarıdır.
YanıtlaSilKredi tahsis süreci :
YanıtlaSilBankaların, işletmelere kredi limiti oluşturma sürecini kredi tahsis uygulamaları olarak değerlendirebiliriz. Bu süreç 4 aşamalı bir bütünlüğü ortaya koymaktadır.
1- Pazarlama ve Veri Toplama Fonksiyonu
2- İstihbarat Süreci
3- Mali Analiz Fonksiyonu
4- Sonuçlandırma- Kredi Tahsis
Pazarlama ve veri toplama süreci olarak nitelendirilen birinci aşama, bankaların şube müdürlükleri bünyesindeki portföy yöneticileri tarafından yürütülür. Mevcut ya da yeni müşterinin ihtiyaçlarına göre, limit hazırlıkları ilgili firmanın da talepleri doğrultusunda şekillendirilir. Kredi tahsis sürecinde yer alan tüm süreçler aslında ilk aşamada, şube yetkilileri tarafından kendi içlerinde yapılır. Bölge müdürlüğü ya da genel müdürlüğe sunulacak kredi paketinin içerisinde, mali tablolar (bilanço-gelir tablosu), ayrıntılı mizan, şirket moralitesini ortaya koyacak bilgi ve belgelere yer verilir. Son noktada da, işletme için talep edilecek kredi limit tutarı, alt kırımları ile bir üst değerlendirme merciine rapor edilir. (Nakdi, gayri nakdi, leasing, çek karnesi vb. ayrımlar belirtilir
KAPİTAL
YanıtlaSilsektörün sermaye veya emek yoğun olmasına,işletme sermayesi ihtiyacına stok ihtiyacına ve nakit döngüsüne bağlı olarak öz kaynak gereksinimi değişmekle birlikte,gerçek ve tüzel kişinin üzerine kayıtlı mal varlığı, işin yürütülebilmesi için konulmuş sermeye önemli bir kredibilite göstergesi olarak değerlendirikmektedir.